В жизни часто возникают критические ситуации: срочно нужны деньги на замену бытовой техники, покупку лекарств, сборы ребенка в школу или просто «дотянуть до получки». У соседей сейчас уже никто не занимает, коллеги и родственники тоже не горят желанием помочь и посылают… за кредитом. Что же, кредитование действительно решает проблему, тем более что в эпоху цифровизации можно получить займ за 1 минуту.
Содержание:
- Почему онлайн-кредиты столь популярны
- Банки и МФО: в чем отличия
- Как получить онлайн кредит за 1 минуту
- Каковы требования к заемщику
- Займ оформлен. Когда можно тратить
- Есть ли риски и как их избежать
- Какие могут быть подводные камни
- Какие права и обязанности есть у заемщика
- Что будет, если не заплатить
- Как продлить микрозайм
Почему онлайн-кредиты столь популярны
Популярность онлайн-кредитования легко объяснима. Смартфон и банковская карта сейчас есть у каждого. Можно оформить онлайновый займ и с помощью планшета, ноутбука, компьютера. Дистанционно выдают деньги и банкиры, и микрофинансовые организации. На рынке – десятки предложений.
Это ответ на массовый спрос со стороны населения: по информации НБУ, объемы онлайнового кредитования в Украине с каждым годом возрастают. Людей привлекает возможность получить деньги, не выходя из дома. Или оформить займ на работе, в транспорте, прямо в магазине или кафе.
Скоринг проводит искусственный интеллект, давая ответ за пару минут, а сама регистрация на сервисах – тоже дистанционная. Выплата также производится онлайн. Это экономит время и делает процесс кредитования психологически комфортнее.
Плюсы и минусы онлайн-займов: две стороны медали
У онлайн-кредитов немало преимуществ, хотя есть и некоторые недостатки. Однако преимущества перевешивают, что и привело к высокой популярности данной услуги. Основные плюсы:
- Возможность оформления займа без визита в офис.
- Круглосуточная выдача интернет-займов.
- Быстрая регистрация через Дию или путем заполнения анкеты с отправкой селфи.
- Широкий выбор финансовых продуктов на отечественном рынке.
- Возможность не только оформить классический крупный потребкредит, но и «подзанять» до зарплаты несколько тысяч гривен.
- Быстрое рассмотрение, что позволяет получить онлайн кредит за 1 минуту.
- Отсутствие человеческого фактора при оформлении – решения принимает ИИ.
- Мгновенное (в большинстве случаев) поступление средств.
- Отслеживание платежей и получение справок в личном кабинете на сайте или в приложении.
Есть ли какие-то минусы у дистанционного кредитования? Чаще всего называют следующие:
- Невозможность получить сразу наличные – придется идти к банкомату.
- Возросшее значение кредитной истории и рейтинга из-за повсеместной цифровизации – скоринг во всех финучреждениях опирается на эти данные.
- Необходимость владения азами компьютерной грамотности (впрочем, сейчас приложения в смартфоне освоили и пенсионеры, а интерфейсы сервисов интуитивно понятны).
- Нужен интернет – если он не оплачен, взять онлайн-займ не получится.
Банки и МФО: в чем отличия
В Украине онлайн-кредиты выдают банки и микрофинансовые организации. Деятельность обоих типов финорганизаций регулируется законодательством и Нацбанка. В чем отличия:
- Банки – крупные финансовые учреждения, которые занимаются не только кредитованием частных лиц и бизнеса, но и предоставлением ряда иных услуг. Поскольку они принимают вклады от населения и бизнеса, а также обеспечивают денежных расчеты, к ним выдвигаются серьезные требования со стороны НБУ. Банкиры обязаны тщательно контролировать качество долгового портфеля и потому часто отказывают – например, из-за перекредитовки (высокой долговой нагрузки). В этом году условия стали жестче.
- Микрофинансовые оналйн-компании кредитуют население в небольших объемах: до ста тысяч. Большинство займов – в пределах 5-20 тыс. Ответственности перед вкладчиками нет – владельцы-микрофинансисты рискуют только своим бизнесом. Поэтому НБУ позволяет им относиться к онлайн-заемщикам более демократично: им разрешено выдавать микрозаймы людям с низким рейтингом и высокой закредитованностью (хотя тоже есть ограничения). Получить микрокредит в МФО намного проще, чем в банке. Правда, и проценты выше.
Интересно, что из-за требования НБУ уменьшить количество одобряемых потребкредитов многие банкиры стали открывать собственные микрофинансовые «дочки».
Следует подчеркнуть, что на микрофинансовые учреждения распространяются все нюансы законодательства, касающиеся прав и обязанностей заемщиков, а также ограничения на деятельность коллекторов. Микрофинансисты обязаны взаимодействовать с клиентами в рамках закона.
Скорость, удобство, минимум отказов: преимущества онлайн МФО
Получить банковский потребкредит стало намного сложнее, чем раньше. Клиенты все чаще стали получать отказы. По статистке, банки теперь одобряют заявки только в 45% случаев. Граждане с несколькими кредитками практически не имеют возможности получить новый займ. Да и проценты у банкиров тоже подросли в связи с подъемом ключевой ставки – теперь они ненамного ниже, чем в микрофинансовых онлайн-интернет-компаниях.
Все это привело к росту популярности микрофинансовых услуг. На стороне микрофинансистов немало преимуществ:
- Низкий риск отказов. Кредит за 3 минуты выдают почти всем – их получают 80-90% заявителей, в том числе лица с низким кредитным рейтингом и наличием просрочек в КИ. Главное – чтобы на момент подачи онлайн-заявки все просрочки были закрыты.
- Скорость получения онлайн-кредита. Запросы рассматриваются в течение пары минут, после чего человек в большинстве случаев сразу получает деньги. Они приходят уже через несколько секунд.
- Минимальные требования к документам. Обычно достаточно данных паспорта. Микрофинансисты не требуют справок о доходах и подтверждения трудовой занятости, не перезванивают на работу. Указать доход и место работы при заполнении анкеты желательно, но проверять не станут.
- Удобство подачи онлайн-заявки. Сайты и приложения понятные, позволяющие оформить кредит за 1 минуту – в несколько кликов. Сам процесс подачи интернет-заявки максимально упрощен. Большинство сервисов уже интегрированы с Дия. Также повсеместное распространение получили визуально наглядные калькуляторы, позволяющие увидеть размер переплаты в зависимости от суммы и срока онлайн-займа.
- Шанс получения бесплатного займа без процентов – такую акцию для новых клиентов предлагают сейчас многие онлайн-компании. Эта акция стала практически мейнстримом.
Как получить онлайн кредит за 1 минуту
Если вы решили воспользоваться финуслугами онлайн МФО и взять онлайн-кредит через интернет, необходимо:
- Выбрать кредитора. Чтобы сэкономить на процентах, целесообразно поискать сервис с беспроцентным кредитованием новых онлайн-заемщиков. В этом помогут агрегаторы, помогающие быстро найти выгодный вариант.
- Зарегистрироваться на сервисе – через Дию или путем самостоятельного заполнения анкеты. Скорее всего, потребуется сфотографировать паспорт и сделать селфи. Иногда – на фоне паспорта.
- Подать заявку на желаемую сумму. Если это первый займ в данной организации, лучше запрашивать не более пяти-десяти тысяч. Для новых клиентов обычно выставляется ограничение до 15 тыс., в последующем лимит может быть увеличен.
- Дождаться одобрения заявки и поступления средств.
Что делать, если пришёл отказ:
- Скорректировать сумму, уменьшив её.
- Подать заявку в другую интернет-компанию.
- Проверить кредитную историю – нет ли незакрытых просрочек, и если таковые имеются – ликвидировать задолженности.
Каковы требования к заемщику
Интернет МФО удобны тем, что предъявляют минимальные требования:
- Вы должны быть гражданином Украины.
- Возраст – от 18 лет (несовершеннолетним кредиты не выдают). Ряд кредиторов поднимают минимальную возрастную планку до 21 или 22 лет.
- Наличие паспорта и постоянной регистрации. Она может не совпадать с местом фактического жительства.
- Действующая банковская карта. На ней должна быть небольшая сумма (в пределах 10 гривен). Во время регистрации списывается от 1 до 10 грн, которые сразу же возвращаются обратно. Это необходимо для проверки – не заблокирована ли карта и реально ли зачисление.
Наличие постоянного дохода необязательно, но повышает шансы получения микрозайма. Поэтому пенсионерам легко одобряют микрокредиты – ведь им стабильно поступает пенсия.
Займ оформлен. Когда можно тратить
Одно из ключевых преимуществ интернет МФО – отсутствие временного промежутка между одобрением заявки и поступлением средств. Скоринг занимает 1-2 минуты, и если ИИ одобряет – то сервис сразу же делает перевод.
Для сравнения: многие банки производят перечисление финансов в течение нескольких часов после одобрения. Это связано с дополнительными проверками. Микрофинансовые организации отправляют деньги сразу.
Лишь в исключительных ситуациях перевод может задержаться до трех дней. Причина всегда в банке-эмитенте, производящем зачисления. Чтобы не попасть в такую ситуацию, лучше использовать карты крупнейших банков Украины: переводы на них поступают сразу.
Как подобрать микрофинансовую организацию
В Украине действуют десятки МФО. Условия в них различаются, поэтому есть смысл поискать наиболее выгодное предложение. Кроме того, важно учитывать, что для безопасного кредитования следует прибегать к услугам только легально работающих компаний.
Что учитывать при выборе кредитора:
- Наличие лицензии и аккредитации. Это гарантия того, что финучреждение действует под контролем Нацбанка и соблюдает законы. К сожалению, периодически в новостях сообщают о нелегальных, мошеннических компаниях и людях, пострадавших от их действий. Чтобы подобного не произошло, пользуйтесь только финуслугами легальных игроков рынка.
- Процентную ставку. У большинства микрофинансистов она стандартная, около 1-2% в день. Однако для новичков первый микрозайм бывает беспроцентным, а для постоянных ставка снижается. Бывают акции, скидки для пенсионеров и других льготных категорий. Есть смысл подобрать кредитора с выгодной программой лояльности.
- Наличие дополнительных комиссий, страховок, допуслуг. Выбирайте компанию, где можно без труда отключить страхование и другие допуслуги – чтобы избежать переплаты. Следует также детально разобраться в штрафных санкциях, уточнить доступность пролонгации (на всякий случай). В общем, нелишним будет прочитать договор перед подачей интернет-заявки.
- Сроки возврата и график платежей. Постарайтесь найти кредитора с удобными для вас условиями выплаты долга. Как правило, небольшие займы выдаются на срок от 10 до 30 суток, крупные – до полугода и года. В отличие от банкиров, многие МФО выстраивают график с внесением платежей не раз в месяц, а дважды.
Для подбора выгодного варианта онлайн-кредитования рекомендуем воспользоваться нашим сайтом-агрегатором. У нас представлены только легальные, проверенные МФО, а удобные фильтры помогают подобрать оптимальное кредитное предложение.
Есть ли риски и как их избежать
Решив получить кредит за 1 минуту на карту, всегда помните о рисках, связанных с любыми долговыми обязательствами. Тщательно рассчитывайте свои силы, чтобы без проблем выплатить задолженность – без задержек, не испортив кредитную историю.
Возможные финансовые риски:
- Взята слишком большая сумма – и непонятно, как её возвращать. Будьте умеренны, рассчитывайте свои силы. Лояльным пользователям увеличивают лимит, но это не значит, что нужно выбирать его полностью. Трезво оценивайте свои возможности.
- Задержали зарплату, образовалась просрочка. Во избежание данной ситуации рекомендуется оформлять микрокредит так, чтобы дата платежа была через несколько дней после зарплаты или аванса.
- Из-за просрочек снизился рейтинг. Не забывайте о принципах финансовой дисциплины, ответственно относитесь к взятым на себя долговым обязательствам.
Какие могут быть подводные камни
Главная проблема, связанная с онлайн-кредитованием, заключается в использовании услуг нелегальных компаний. Они предлагают крупные займы, однако договор составляют под залог квартиры, автомобиля или иного ценного имущества. Не следует заключать подобные договоры: оспорить их в суде чрезвычайно сложно. Легальные компании не требуют залогов.
Есть и другая проблема, связанная с нелегалами: они могут на ходу менять условия, сроки и проценты. Проще говоря, это мошенники. Финуслугами нелицензированных структур вообще нельзя пользоваться, чтобы не попасть в неприятности.
А бывают ли подводные камни в договорах легальных МФО? Лицензированные финорганизации закон не нарушают, но могут использовать некоторые хитрости, невыгодные клиенту:
- Навязанная страховка, которая сразу вычитается из микрокредита. Например, одобрены 10 000 гривен, а поступили 9 000. Однако вернуть надо десять, причем переплата насчитывается на всю сумму. Бывает так: вроде бы займ беспроцентный, но страховка списана, и он выходит не таким уж и бесплатным.
- Дополнительные онлайн-услуги – например, юридическая поддержка. Деньги тоже списываются сразу.
- Комиссии за пополнение счета, с которого происходит списание на уплату долга.
- Платные смс-уведомления.
Что нужно знать: и страховка, и дополнительные интернет-услуги – опциональны, то есть от них можно отказаться. Но сделать это необходимо до того, как получите интернет-кредит (сняв соответствующие галочки при оформлении). Вернуть страховку можно и потом, но будет намного сложнее – возможно, потребуется обращаться в суд. Вернуть средства за допуслуги еще сложнее – в конце концов, это вы сами согласились на юридическую поддержку. Поэтому будьте внимательны, прочитайте условия и снимите лишние галочки.
А чтобы избежать комиссий за внесение платежей, уточните в поддержке – каким способом следует переводить средства, чтобы оплата или перевод оказались бесплатны. Сейчас многие МФО предлагают использовать систему быстрых платежей.
Какие права и обязанности есть у заемщика
Кредитуясь в легальных микрофинансовых организациях, человек защищён законом. В частности:
- Есть ограничения по начислению штрафов.
- Можно отказаться от страховки – она необязательна.
- Действия коллекторов также ограничены на законодательном уровне (например, запрещены звонки в ночное время, нанесение ущерба имуществу, физическое воздействие, угрозы).
- Споры между компанией-кредитором и заемщиком разрешаются в судебном порядке, инициатором иска может быть любая сторона.
Однако у вас есть не только права, но и обязанности. Взяв долг, вы обязуетесь его вернуть в соответствии с условиями договора. В противном случае кредитор имеет право применять установленные законом действия: начислять штрафы и пени, обратиться в суд и даже в правоохранительные органы.
Что будет, если не заплатить
Если должник пренебрегает своими обязанностями, кредитующая компания имеет право:
- Применить штрафные санкции. Они бывают двух видов – штрафы и пени. В чем разница? Штраф взимается единоразово, за нарушение договорных условий. Например, пятьсот гривен за просрочку. Пеня представляет собой ежедневное начисление дополнительных процентов. Чем дольше просрочка – тем больше придется отдавать. Кстати, организация-кредитор может одновременно начислить и штраф, и пеню.
- Передать дело заемщика в отдел взысканий. На этом этапе должник начинает получать sms и звонки с напоминаниями. С ним беседуют сотрудники МФО, объясняя последствия невыплаты микрокредита.
- Привлечь сторонних коллекторов (передать дело коллекторскому агентству). Общение с заемщиком становится интенсивнее.
- Обратиться в суд. Это решение обычно принимается через несколько месяцев и в тех случаях, когда должник явно уклоняется от выплат, скрывается, не берет трубку, не выходит на контакт. Он передается судебным приставам, которые вправе арестовать банковские счета и имущество недобросовестного гражданина.
- В крайних случаях, когда очевидны мошеннические действия клиента (становится ясно, что гражданин набрал долгов с целью не платить вообще) компания-кредитор может обратиться с заявлением в правоохранительные органы.
Можно ли избежать этих неприятностей, если вы – честный человек, просто попавший в затруднительную финансовую ситуацию? Да.
Как продлить микрозайм
Лучший способ решить проблему – продлить микрокредит. Этот способ называется пролонгацией займа и подразумевает выплату процентов за платежный период. При этом само тело долга не выплачивается. Например, вместо того, чтобы возвращать 10 000 грн + 1000 грн переплаты (условный пример), вы можете внести только тысячу. А остальное – потом. Микрокредит продлевается на тот же срок, на который вы его брали.
Следует учитывать, что пролонгация проводится не бесконечно. Обычно микрозаймы пролонгируются до пяти раз.
Если же просрочка допущена, многие МФО все равно идут навстречу и за небольшую плату переоформляют онлайн кредит. Однако не стоит думать, что это функция по умолчанию. Это своего рода исключение из правил. Лучше просрочек не допускать.
А что будет с кредитной историей? Испортят ли её пролонгации? Если просрочки не было и продление произведено в рамках платежного периода, с КИ все будет в порядке. Вы остаетесь добросовестным пользователем, который просто воспользовался одной из услуг финансовой компании.