Перекредитование микрозаймов

В случаях, когда срочно понадобились деньги, а собственной денежной подушки безопасности нет, родственники и друзья помочь не могут, остается один вариант — взять кредит. Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, у вас безупречная кредитная история, официальная зарплата, вы готовы документально подтвердить свою платежеспособность, у вас есть залог и поручитель, обращайтесь в банки. Но даже при хорошей кредитной истории, при высоком доходе риски отказа в кредитовании никуда не деваются, и уж абсолютно во всех случаях ждать одобрения или отказа вам придется несколько дней.

Если ждать вы не можете или не хотите, сумма вам требуется небольшая, в прошлом вы допускали просрочки по кредитам или у вас нет официального дохода, лучшим выходом из положения станет микрофинансовая компания. Получить деньги вы сможете буквально в течение нескольких минут после заполнения анкеты и отправки заявки на сайт микрофинансовой компании.

Какие требования к заемщикам предъявляют МФО и почему заявку могут отклонить

Одно из неоспоримых преимуществ микрофинансовых организацией — лояльные требования к потенциальным заемщикам: вам необязательно быть официально трудоустроенным, чтобы получить заем, не требуется кристальная кредитная история, нет необходимости искать поручителя или оставлять залог. Чтобы получить микрозайм, вам нужно:

  • быть гражданином Украины. Если вы берете кредит в МФО онлайн, вам даже не потребуется прописка в определенном городе — достаточно украинского гражданства;
  • быть совершеннолетним. Что касается верхнего порога по возрасту, разные компании устанавливают различные лимиты, но сейчас все больше МФО воспринимают пенсионеров как вполне ответственных и добросовестных плательщиков, поэтому для них нередко разрабатывают уникальные кредитные продукты. Пока не все МФО готовы предложить заем пенсионерам со скидкой, но подобных компаний с каждым годом будет становиться все больше;
  • иметь именную банковскую карту. Во-первых, на эту карту вам будут переведены кредитные деньги. Во-вторых, такая карта косвенно выступает дополнительным документом, подтверждающим вашу личность. Неименные или виртуальные банковские карты не подходят — на них кредитор перечислять деньги не будет;
  • иметь постоянную работу. Достаточно проработать на последнем месте полгода, чтобы получить право называть свою работу постоянной. Учтите, кредитор не будет запрашивать у вас справки о работе, о доходах. В большинстве случаев МФО довольствуются сведениями, которые предоставляет потенциальный заемщик при заполнении анкеты. Однако указывать ложные сведения мы не рекомендуем, так как сотрудники кредитора регулярно проводят выборочные проверки — могут позвонить по указанному вами рабочему номеру телефона, чтобы уточнить, действительно ли вы работаете в указанной организации. Если вскроется обман, ни на какие деньги вам рассчитывать не придется.

Несколько слов о правах и обязанностях заемщиков и кредиторов

С первого января 2021 года в силу вступил закон, регулирующий потребительское кредитование на территории Украины. Изменения коснулись не только самих кредитов, в том числе, от микрофинансовых компаний, но и схемы формирования и обращения кредитных историй.

Поправок было внесено множество, и в целом сфера движения кредитных средств на украинском рынке стала более прозрачной, безопасной и удобной для всех сторон. Перечислим изменения, которые достойны наиболее пристального внимания:

  • неизменяемая процентная ставка. Теперь ставка будет именно такой, какая была на момент заключения кредитного договора, точнее, банк может сделать ставку более выгодной для клиента, а вот повышать ставку запрещено. Также нельзя менять порядок начисления процентов, схему их уплаты, если это ухудшает условия для заемщика;
  • ограничения суммы штрафов и пени. Теперь микрокредиты включены в категорию потребительских займов, а значит, на них распространяются все правила и законы, которым подчиняется потребительское кредитование. В частности, максимально возможный размер штрафов и пени не может быть больше суммы кредита, увеличенной в два раза;
  • открытие доступа к своей кредитной истории и ограничения по числу займов. Теперь заемщик при оформлении кредита обязан согласиться на доступ к своей кредитной истории со стороны кредитора, на работу со своими данными. Если согласия не дадите, кредит не получите. Что касается ограничения по количеству займов, это сделано для того, чтобы защитить микрофинансовые организации от злостных неплательщиков — людей, которые набирают десятки кредитов, не собираясь их оплачивать.

Что делать, если не можешь вернуть кредит, взятый в МФО, вовремя

При всех достоинствах — простоте оформления кредита, оперативности получения заемных средств, лояльных требований к заемщику — у микрокредитования есть существенный минус, это высокие проценты.

С одной стороны, это оправдано. Так микрофинансовые компании, которые зачастую сталкиваются с неблагонадежными клиентами, страхуют свои риски. Кроме того, если вы говорим про небольшие суммы, взятые на несколько дней, на две-четыре недели, то переплата получается не такой шокирующей.

Но все меняется, если допустить просрочку. Кроме процентов, к основной сумме займа будут добавляться штрафы и пенни, и в итоге все это может вырасти в очень внушительную цифру. И чем дольше вы будете затягивать с оплатой кредита, тем больше ваш долг будет становиться. Да, сегодня государство ввело лимит на размер штрафов и пени, но при просрочках переплата все равно получается очень большой. Поэтому стоит заранее, еще до оформления договора, убедиться, что у вас будут возможности выполнить все взятые на себя финансовые обязательства.

Но что делать, если займ уже взят, потрачен, а к назначенному сроку вы вернуть долг не можете?

  1. Узнайте о кредитора о возможности пролонгации займа. Сегодня такую опцию предлагают практически все микрофинансовые организации. Речь идет о возможности продления займа через оплату процентов. То есть, вы оплачиваете набежавшие проценты, не трогая тело долга, и заем снова продлевается — на несколько дней или недель, в зависимости от условий кредитора. Таким образом у вас в запасе появится время, чтобы собрать необходимую сумму и погасить долг полностью. Многие МФО позволяют проводить пролонгацию бесчисленное количество раз, но мы не рекомендуем злоупотреблять этой опцией, так как оплачивать проценты вы можете бесконечно, а сам долг при этом уменьшаться не будет, то есть, по факту, деньги вы будете просто выбрасывать на ветер.
  2. Если пролонгацию МФО не предлагает или у вас нет денег оплатить даже проценты, стоит связаться с менеджерами компании-кредитора и сообщить о том, что вы допускаете просрочку, но не планируете избегать необходимости выполнять свои финансовые обязательства. Иногда компании приостанавливают на определенное время начисление штрафов и пени, ожидая от заемщика оплаты — больше вероятности, что вам пойдут навстречу, если вы уже не в первый раз берете кредит в этой организации и зарекомендовали себя как ответственный плательщик. И уж конечно, совершенно точно не вариант — это прятаться от коллекторов, игнорировать их звонки и так далее. Всегда можно договориться, если действовать открыто, прозрачно.
  3. Наконец, третий вариант — перекредитование микрозаймов. Обратитесь в компанию, которая выдает долгосрочные кредиты, или в банк. Новый кредит вы сможете взять на более выгодных условиях, чем текущий заем: если годовые ставки по кредитам в микрофинансовых организациях составляют 365-730% в год, то при рефинансировании процентная ставка снижается до 150-250%.
  4. О перекредитовании микрозаймов стоит сказать отдельно. Компаний, предлагающих услуги перекредитования без отказа становится все больше, так что выбирать есть из чего. Но обратите внимание, что это узкоспециализированные предложения — они предназначены именно для погашения дорогих микрокредитов и не подходят для текущих нужд.

Что выбрать для перекредитования, банк или кредитную компанию, выдающую долгосрочные кредиты? Здесь ситуация складывается примерно такая же, как и в случае выбора между банком и МФО. Банки требуют справку о доходах, могут долго рассматривать заявку, процент отказов достаточно высок — если вы уже допустили просрочку по микрозайму, рассчитывать на кредит не получится, банк его не одобрит. Также вряд ли банк выдаст вам кредит, если займы у вас оформлены в 5-6 МФО, и кредитная нагрузка чрезмерно высока.

Если мы говорим про кредитные компании, специализирующиеся на долгосрочных займах, то они более лояльно относятся к заемщикам: не всегда требуют справку о доходах, допускают небольшие просрочки по МФО. Что касается процентной ставки, то она вполне сравнима с банковской, так что нет ни одной причины отправляться за кредитом в банк.

Чем мы можем вам помочь

На нашем сайте вы найдете большой список микрофинансовых компаний, а также компаний, которые выдают долгосрочные кредиты, в том числе, для перекредитования микрозаймов. Мы позаботились о том, чтобы процесс выбора был для вас максимально комфортным, удобным и прозрачным — вы сможете изучить основные параметры той или иной кредитной организации: какие требования она предъявляет к заемщикам, какую сумму готова выдать и на какой срок, какую процентную ставку назначает. Это позволит вам подобрать наиболее оптимальные для вас условия еще до того, как вы оформите (или переоформите) заем.