Оформление займа в МФО – один из самых доступных и быстрых способов решения финансовых проблем. В ситуации, когда срочно потребовались деньги на непредвиденные расходы, обращение за микрокредитом становится наиболее удобным вариантом, причем именно в микрофинансовых организациях заемщик может получить необходимую сумму практически моментально. Займ без комиссии доступен широкому кругу лиц, так как к клиентам предъявляются достаточно лояльные требования.
Содержание:
- На что обратить внимание при выборе МФО
- Основные требования к заемщикам
- Правовые основы
- Условия кредитования
- Как происходит получение денег
- Что будет, если не выплачивать долг
- Возможно ли продлить кредит
На что обратить внимание при выборе МФО
На сегодняшний день на рынке представлено большое количество компаний, предоставляющих микрофинансовые услуги. В этом есть свои плюсы: появляется возможность выбрать наиболее подходящее по всем параметрам предложение среди множества вариантов, а компании, в свою очередь, стремятся привлечь клиентов выгодными предложениями. Чтобы найти самый лучший вариант, эксперты предлагают ориентироваться на следующие критерии:
- прозрачность условий (предоставляемая информация должна быть максимально полной: ставки, штрафы, сроки, другие платежи, способы погашения и т.д.);
- отзывы и репутация (изучение отзывов позволяет узнать, как в действительности работает организация, довольны ли клиенты условиями кредитования и обслуживанием, возникают ли какие-то сложности);
- скорость оформления (как правило, онлайн-заявки и перечисление суммы на карту делают возможным получить деньги практически моментально);
- требования и ограничения (несмотря на лояльное отношение к клиентам, для получения денежных средств необходимо соответствовать определенным условиям);
- дополнительные услуги (некоторые МФО готовы предоставить клиентам различные дополнительные услуги, например, финансовые консультации по планированию бюджета).
Обязательный этап выбора – сравнение предлагаемых условий. Благодаря тому, что все предложения собраны в одном месте, можно без труда подобрать действительно выгодный вариант.
Основные требования к заемщикам
Минимальные требования к заемщикам – один из главных секретов популярности микрокредитования. Действительно, по сравнению с банками, микрофинансовые услуги доступны широкому кругу лиц. Кредит без комиссии, как правило, предоставляется при наличии гражданства, поэтому нужно быть готовым предъявить подтверждение (т.е. иметь при себе паспорт).
Существуют и требования к возрасту: до совершеннолетия рассчитывать на одобрение практически невозможно, а некоторые организации работают с гражданами не младше 21 года. Верхняя граница возраста – 65-75 лет. Также зачастую нужно предоставить второй документ (это может быть, например, водительское удостоверение) и актуальный номер телефона для связи. Собирать большой пакет документов не нужно.
Правовые основы
Микрофинансовая деятельность достаточно всесторонне урегулирована действующим законодательством, поэтому клиенты могут не беспокоиться о том, насколько законно предоставление таких услуг. На сегодняшний день приняты и действуют законодательные акты, регламентирующие права и обязанности всех сторон, порядок заключения и исполнения договора, а также прекращения его действия. Законом урегулированы и вопросы относительно ответственности сторон за неисполнение своих обязанностей или же за их ненадлежащее исполнение. Таким образом, заемщики защищены от незаконных действий со стороны кредитора и при нарушении своих прав могут воспользоваться судебной защитой.
Условия кредитования
Чаще всего заемщики обращаются за небольшими суммами, и в этом состоит одна из особенностей деятельности МФО: если, например, запланирована крупная покупка (автомобиль, недвижимость и т.д.), предпочтение следует отдать банку. Микрофинансовые компании ориентированы на решение повседневных финансовых проблем – размер займа может варьироваться от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч гривен. Значимый момент при обращении за микрокредитом – процентная ставка. Размер процентной ставки и порядок ее расчета указываются в договоре. Обычно процентная ставка выражается в процентах годовых, а сами проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности.
Микрокредитование чаще всего носит краткосрочный характер: от нескольких дней или недель до нескольких месяцев. Иногда можно встретить предложения о выдаче кредита на год, но это скорее исключение из правил, причем такие программы зачастую невыгодны для населения.
В каких случаях заявку могут отклонить
Микрофинансовые услуги доступны для большинства граждан, однако иногда при подаче заявления все же приходится сталкиваться с отказами. При принятии решения кредиторы ориентируются на свои внутренние правила и результаты оценки кредитоспособности заемщика. Среди причин отказа в выдаче микрокредита чаще всего встречаются:
- Несоответствие требованиям. Как уже было указано выше, каждый кредитор предъявляет определенный набор условий для выдачи денег. Если обратившийся не соответствует какому-либо из них (например, не достиг установленного возраста, не имеет гражданства), высока вероятность отказа;
- Предоставление недостоверных сведений. При оформлении заявления следует сообщать о себе достоверную информацию, так как при проверке сведений ложные данные с высокой степенью вероятности будут выявлены. Противоречивые или подозрительные данные в анкете – практически гарантированный отказ в одобрении;
- Ошибки в анкете. К заполнению анкеты нужно подходить ответственно, так как на ее основании будет принято решение. Рекомендуется внимательно перепроверить внесенные сведения и исправить выявленные ошибки;
- Наличие высокой кредитной нагрузки. Большое количество непогашенных микрозаймов нередко становится препятствием для одобрения заявки. Если кредитор посчитает, что риск невыплаты кредита слишком высок, в его выдаче будет отказано.
При получении отрицательного решения рекомендуется обратиться в другую компанию. Отказ вовсе не означает, что оформление микрокредита в целом недоступно, никаких ограничений по количеству заявок нет. Также нельзя не учитывать, что неодобрение заявления может быть связано с техническими проблемами (например, из-за ошибки в системе или технического сбоя).
Как рассчитываются проценты по займу
Расчет процентов по микрозайму зависит от условий договора. Например, если взять 20000 грн на срок 25 дней под 0,65%, проценты за весь период рассчитываются следующим образом: 20000х0,65%=130 грн (ежедневная переплата), далее ежедневная переплата умножается на количество дней, т.е. 130х25=3250 грн. Таким образом, за весь период переплата составит 3250 грн.
Если у должника появилась возможность досрочной выплаты, закон позволяет закрыть кредит раньше срока. Иногда встречается информация, что организации применяют к таким гражданам штрафные санкции, но по действующему законодательству штрафы за досрочное погашение незаконны.
Как происходит получение денег
Существует два способа получения денежных средств – это выдача наличных или перечисление одобренной суммы онлайн. Для выдачи наличных потребуется обратиться в офис с паспортом (сотрудник должен подтвердить личность обратившегося). Если процедура подтверждения личности пройдена успешно, гражданину будут выданы наличные. Наиболее удобный вариант – это перечисление онлайн. В данном случае денежные средства могут быть переведены одним из трех наиболее распространенных способов:
- на карту;
- на банковский счет.
При одобрении заявки происходит согласование условий перечисления денег. В зависимости от выбранного варианта необходимо сообщить номер карты и наименование банка, в котором она выпущена, реквизиты банковского счета.
Сама процедура обращения за микрозаймом также не вызывает сложностей как при личном посещении отделения, так и при оформлении онлайн. Если заявление на займ подается онлайн, потребуется заполнить анкету, сообщив требуемые сведения и дождаться ответа организации. Через непродолжительное время обратившемуся будет направлен результат рассмотрения.
Что будет, если не выплачивать долг
Оформление микрокредита – ответственное решение, поэтому необходимо реально оценивать свои возможности по возврату долга и не брать на себя те обязательства, которые с высокой долей вероятности не удастся выполнить. Невнесение платежа в срок, предусмотренный договором, приводит к возникновению просрочки и запуску механизма принудительного взыскания.
На первом этапе организации принимают меры по взысканию задолженности самостоятельно путем применения к должникам определенных санкций – начисления процентов и штрафов. Размер штрафов достаточно существенный, поэтому эксперты рекомендуют избегать возникновения задолженности, а при невозможности внести платеж вовремя не пытаться скрыться от кредитора. Некоторые организации предоставляют клиентам рассрочку на погашение задолженности: в этом случае выплата долга происходит частями на более выгодных условиях.
Если же взыскать задолженность самостоятельно не удается, а наложение штрафов не повлияло на должника, долг с большой долей вероятности будет передан коллекторскому агентству. Данный вариант крайне неблагоприятен, так как взаимодействие с коллекторами часто превращается в проблему. Также взыскание задолженности по закону возможно через суд, но при небольшой задолженности кредиторы предпочитают сотрудничать с коллекторами. Таким образом, существует три варианта развития событий в случае невыполнения обязательств:
- начисление процентов и наложение штрафа на должника;
- передача долга в коллекторское агентство;
- взыскание долга через суд.
Еще одна причина, по которой не рекомендуется допускать просрочек – ухудшение кредитной истории. Как и непогашение банковского кредита, проблемы с выплатой микрозаймов оказывают отрицательное влияние на кредитную историю. Впоследствии проблемный клиент не сможет рассчитывать на предоставлении микрозаймов и других кредитных продуктов (в т.ч. в банках).
Возможно ли продлить кредит
Отсутствие средств на выплату микрокредита – неприятная ситуация, и некоторые заемщики ошибочно полагают, что единственный выход – это просто не вносить платеж. В действительности, отказ от внесения платежей – худший вариант, тем более что сейчас клиентам предлагается услуга пролонгации, представляющую собой уменьшение размера платежа или же его отсрочку на определенный срок (по согласованию с кредитором).
Для пролонгации микрозайма необходимо обратиться в организацию и сообщить о своей ситуации. Желательно, чтобы у должника была уважительная причина, по которой он не может своевременно вносить платежи (например, проблемы с работой, другие жизненные обстоятельства и т.д.). Если заявка на пролонгацию будет одобрена, должник сможет выплачивать долг на новых условиях.
Важный момент: пролонгация – услуга платная, т.е. итоговая сумма, которую заплатит должник, станет выше (по сравнению с той, которая была бы выплачена без просрочки). Несмотря на это, пролонгировать договор все равно гораздо выгоднее, чем оказаться в числе должников. Среди плюсов – отсутствие штрафов и сохранение долга в МФО (а не передача его коллекторскому агентству). Преимуществом является и то, что пролонгация не оказывает негативного влияния на кредитную историю: микрокредит считается погашенным своевременно, т.е. в будущем можно снова воспользоваться кредитными программами и не опасаться отказа.
Таким образом, оформление кредита без комиссии – несложная процедура, которая не займет много времени. Но, несмотря на доступность заемных денег, эксперты рекомендуют ответственно подходить к выбору кредитной программы и самого кредитора. Благодаря наличию на рынке большого количества предложений каждый может подобрать оптимальное решение как по размеру процентной ставки, так и по другим существенным условиям.